住宅ローンの団信とは？種類・保障内容・選び方と注意点

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住宅ローンを比較していると、必ずといってよいほど目にするのが「団信」という言葉です。

「団信って普通の生命保険と何が違うの？」

「住宅ローンを組むなら必ず加入する？」

「がん団信や3大疾病保障は付けた方がいい？」

「夫婦でペアローンを組んだ場合はどうなる？」

と疑問に感じている方も多いでしょう。

団信とは「団体信用生命保険」の略で、住宅ローンを借りている人が死亡した場合など、所定の保険金支払事由に該当したときに住宅ローン残高の返済へ保険金が充てられる仕組みです。

例えば三菱UFJ銀行の一般的な団信では、借入中の人が死亡または所定の高度障害状態になった場合、住宅ローン残高が0円になる仕組みを案内しています。加入には保険会社所定の引受審査があります。

ただし、団信はどの金融機関でも同じではありません。

死亡・高度障害等を保障する一般団信
がん保障
3大疾病保障
7大疾病・8大疾病などの疾病保障
ワイド団信
ペア向けの連生団信

など、金融機関・商品によって保障内容や保険金が支払われる条件、金利への上乗せ、加入条件が異なります。

そのため住宅ローンを比較するときは、

「金利が一番低い銀行」だけでなく「どのような団信が付いているか」まで確認すること

が重要です。

この記事では、団信とは何か、一般団信・疾病保障・ワイド団信の違い、ペアローンとの関係、健康状態の告知、生命保険との重複まで、注文住宅初心者向けに詳しく解説します。

この記事のポイント

団信は住宅ローン返済中の万一に備える保険
一般団信の保障内容は金融機関によって異なる
団信加入を住宅ローン利用条件としている銀行が多い
フラット35では健康上の理由等で団信に加入しなくても利用できる場合がある
団信には加入審査がある
健康状態は正確に告知する
ワイド団信という選択肢もある
がん・3大疾病保障は支払条件を確認する
病名だけでなく「どの状態になれば保障されるか」が重要
団信保険料が銀行負担の商品もある
金利上乗せ型の疾病保障もある
ペアローンでは夫婦それぞれ団信へ加入するケースがある
一方だけの残高が0円になる仕組みか確認する
夫婦どちらかの万一で両方のローンが保障される商品もある
生命保険との保障重複を確認する
団信だけで生活費まで保障されるわけではない
途中から保障を追加できるとは限らない
住宅ローン契約前に比較することが重要

結論｜団信は「金利の付属品」ではなく住宅ローン選びの重要条件

住宅ローンを比較するとき、

A銀行
変動金利が低い

B銀行
金利は少し違うが疾病保障が充実

というケースがあります。

このとき、

金利だけを比較してA銀行を選ぶ

のは早計です。

住宅ローンは30年・35年・40年など長期間返済する可能性があります。

その間に、

病気
ケガ
働き方の変化

などが起こる可能性もあります。

団信はそのような長期間の住宅ローン返済に対して、一定の万一へ備える仕組みです。

ただし、

保障が多いほど必ずよいわけではありません。

疾病保障を付けることで、

金利が上乗せされる
年齢条件がある
支払条件が厳密に決められている

場合があります。

したがって団信は、

誰の住宅ローンを保障するのか
何が起きたら保障されるのか
住宅ローン残高の何％が保障されるのか
金利・保険料はいくら増えるのか
現在加入している生命保険と重複しないか

の5点から比較することが重要です。

【関連記事：住宅ローン初心者ガイド｜借入可能額と無理のない返済額の考え方】

団信とは？

団信は「団体信用生命保険」の略称です。

一般的には金融機関等を保険契約者、住宅ローンを借りる人を被保険者とする保険契約です。

例えば三菱UFJ銀行では、同行を保険契約者、住宅ローン借入人を被保険者とし、死亡または所定の高度障害状態となったときに住宅ローン残高が0円になる一般団信を案内しています。

なぜ団信が必要？

住宅ローンは長期間・高額になることが多いためです。

例えば、

住宅ローン残高
3,500万円

夫
主な収入を担当

という家庭で、夫に万一のことがあった場合を考えてみます。

団信がなければ、

住宅ローン
＋
生活費
＋
教育費

を残された家族が負担する可能性があります。

所定の団信保障が適用されて住宅ローン残高がなくなれば、少なくとも住宅ローン返済負担を軽減できます。

団信に加入すれば家族の生活は全部安心？

そうとは限りません。

団信が対象とするのは基本的に、

住宅ローン残高

です。

住宅ローンがなくなっても、

食費
光熱費
教育費
車
税金
住宅修繕費

などは必要です。

したがって、

団信
＝住宅ローン対策

生命保険・貯蓄等
＝生活費等への備え

として分けて考えることが重要です。

団信は必ず加入する？

金融機関・住宅ローン商品によります。

民間金融機関では、団信加入を住宅ローン利用条件としているケースがあります。

例えば三菱UFJ銀行では、健康状態に不安がある場合のFAQでも、団信加入を住宅ローン借入条件として案内しています。

一方、フラット35には異なる特徴があります。

フラット35は団信なしでも利用できる場合がある

住宅金融支援機構は、新3大疾病付機構団信の案内で、健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険へ加入しない場合でもフラット35を利用できるとしています。

これは民間銀行型住宅ローンとの大きな違いの一つです。

ただし団信へ加入しない場合、

借入人に万一のことが起きても、団信による住宅ローン残高の弁済はありません。

家族の返済リスクを別の方法で備える必要があります。

一般団信とは？

最も基本となる団信です。

保障内容は金融機関・商品ごとに異なりますが、死亡や所定の障害状態などが主な保障対象となります。

三菱UFJ銀行では一般団信について、

死亡
所定の高度障害状態

の場合に住宅ローン残高が0円になる仕組みです。

一方、新機構団信では、

死亡
身体障害者福祉法に定める一定の身体障害状態

などを保障対象としています。

このように、

「一般団信だから保障は全部同じ」と考えてはいけません。

団信の保険料は別に払う？

金融機関・商品によります。

例えば三菱UFJ銀行の一般団信は、団信保険料を銀行が負担すると案内しています。

つまり利用者が毎月別途、

「団信保険料○円」

を振り込む仕組みではありません。

一方、保障を拡大した疾病保障などでは、

住宅ローン金利へ一定幅を上乗せする方式

などがあります。

金融機関によって異なるため確認してください。

団信の種類

代表的には次のようなタイプがあります。

一般団信

死亡・所定の障害状態等を保障

がん保障付き団信

所定のがん診断等を保障

3大疾病保障付き団信

一般的に、

がん
急性心筋梗塞
脳卒中

などを対象とするタイプ

その他疾病保障

金融機関によって、

7大疾病
8大疾病
全疾病

などの商品があります。

ワイド団信

一般団信より引受範囲を広げた団信

連生団信

夫婦等の住宅ローンを組み合わせた保障を行うタイプ

ただし名称が同じでも保障条件は金融機関によって異なります。

がん団信とは？

一般団信の保障に加えて、所定のがんに対する保障を付けた商品です。

ここで最も重要なのは、

「がんになったら必ず住宅ローンがゼロ」と思い込まないこと

です。

商品によって、

対象となるがん
診断確定条件
借入開始後の待機期間
保障割合
年齢条件

などが異なります。

保障50％と100％の違い

商品によって、

50％保障

所定の条件を満たした場合、住宅ローン残高の50％相当を保障

100％保障

所定の条件を満たした場合、住宅ローン残高の全額相当を保障

などがあります。

「がん団信付き」という名前だけを見ず、保障割合を確認してください。

3大疾病団信とは？

一般的に、

がん
急性心筋梗塞
脳卒中

などを対象にした団信です。

フラット35の新3大疾病付機構団信では、

死亡
一定の身体障害状態
3大疾病で所定の要件に該当
公的介護保険制度の要介護2以上または所定の要介護状態

などが保障対象となっています。

「3大疾病になった」だけでは判断できない

特に注意したいポイントです。

疾病保障では、

病名
＋
所定の状態

が条件になっている場合があります。

例えば急性心筋梗塞・脳卒中では、

所定の手術
所定期間の状態継続

など商品独自の条件が設定されている場合があります。

そのため、

商品説明書・被保険者のしおり等で保険金支払条件を確認する

ことが重要です。

8大疾病・全疾病団信とは？

金融機関によって、3大疾病以外の病気まで保障を広げた商品があります。

例えば、

高血圧症
糖尿病
慢性腎不全

などを対象疾病へ含める商品や、所定の就業不能状態などを保障する商品があります。

ただし、

「8大疾病」

という言葉だけでは保障範囲は分かりません。

金融機関ごとに対象疾病・支払条件が異なるからです。

団信は「病名」より「支払条件」を比較する

住宅ローン比較サイトなどを見ると、

A銀行
がん100％

B銀行
7大疾病

C銀行
全疾病

などと表示されます。

しかし重要なのは、

何という名前の商品かではなく、どのような状態になれば住宅ローン残高が保障されるか

です。

比較するときは、

診断だけでよいか
入院が必要か
就業不能期間が必要か
所定の手術が条件か
保障対象外期間があるか

などを確認してください。

ワイド団信とは？

健康上の理由などで一般団信への加入が難しい人向けに、引受範囲を広げた団信です。

三菱UFJ銀行では、一般団信に加入できない人向けに、持病や病歴があっても加入できる場合がある「ワイド団信」を用意しています。

ワイド団信なら必ず加入できる？

いいえ。

ワイド団信にも保険会社所定の引受審査があります。

「持病があるからワイド団信なら必ず大丈夫」

とは言えません。

金利が上乗せされる場合がある

ワイド団信では通常の住宅ローンより金利が上乗せされる金融機関があります。

上乗せ幅は商品によって異なります。

そのため、

住宅ローン金利
＋
ワイド団信上乗せ

で返済額を確認してください。

健康状態に不安がある場合は早めに確認

土地・住宅会社を決めてから、

「希望銀行の団信へ加入できなかった」

となると資金計画を組み直す可能性があります。

健康状態について気になる点がある場合は、住宅ローン選びの早い段階で金融機関へ相談することが重要です。

団信の健康告知とは？

団信へ加入するとき、保険会社から求められる健康状態等について告知します。

具体的な質問内容は商品によって異なります。

重要なのは、

質問された内容へ事実どおり正確に回答すること

です。

病歴を隠してもいい？

いけません。

告知書に事実を告げなかったり、事実と異なる内容を告知した場合、保険契約が解除されて保障を受けられなくなる可能性があります。

新機構団信でも、加入時の告知で事実を告げなかった場合などには保険契約が解除される場合があると定めています。

自分で「これは軽い病気だから書かなくていい」と判断しない

告知書の質問に該当するか迷った場合は、自己判断で省略せず、金融機関や保険会社の案内に従ってください。

健康診断書が必要になることもある？

商品・借入額・告知内容等によって、追加の資料や診断書等が求められる場合があります。

これは団信によって条件が異なるため、実際の申込み時に確認してください。

団信の加入審査と住宅ローン審査は別

ここも重要です。

住宅ローン審査

金融機関が返済能力や物件等を審査

団信加入審査

保険会社等が保険加入可否を審査

です。

三菱UFJ銀行も、団信には保険会社所定の引受審査があり、住宅ローンについては別途銀行所定の審査があると明記しています。

【関連記事：住宅ローンの本審査はいつ？事前審査との違い・必要書類と注意点】

住宅ローン審査に通って団信に通らない場合もある？

可能性はあります。

住宅ローンの返済能力等に問題がなくても、団信の加入審査は別だからです。

団信加入が住宅ローン利用条件となっている金融機関では、希望していた住宅ローンを利用できなくなる可能性があります。

フラット35を比較する選択肢

前述したとおり、フラット35では健康上の理由等で団信へ加入しない場合でも利用できる仕組みがあります。

ただし団信なしの場合のリスクを、

民間生命保険
貯蓄
配偶者収入

などでどう備えるか検討する必要があります。

団信へ途中加入できる？

「とりあえず一般団信で借りて、後から疾病保障を付ければいい」

と考えるのは危険です。

商品によっては、

住宅ローン借入後に保障内容を変更・追加できない

場合があります。

新機構団信でも、新機構団信と新3大疾病付機構団信は加入後に保障内容を変更できないと案内されています。

団信は住宅ローン契約前に選ぶ

住宅ローン選びの段階で、

一般団信
がん団信
疾病保障
ワイド団信

を比較してください。

「後から考える」のでは遅い場合があります。

途中で銀行を借り換えたら？

住宅ローンを別の金融機関へ借り換える場合、借換先で新たな団信加入手続きが必要になることがあります。

その時点で年齢や健康状態が変わっていれば、

希望する団信へ加入できない可能性があります。

そのため将来借換えを前提にしすぎないことも重要です。

ペアローンの団信はどうなる？

ペアローンでは、夫婦などがそれぞれ住宅ローン契約者になります。

例えば、

夫
2,500万円

妻
2,000万円

という2本の住宅ローンです。

三菱UFJ銀行のペアローンでは、それぞれの申込人が団信に加入します。どちらか一方が死亡または所定の高度障害状態となった場合、該当する申込人の住宅ローン残高が0円になる仕組みです。

夫が亡くなったら妻のローンもゼロ？

一般的なペアローンでは、必ずしもそうではありません。

先ほどの例なら、

夫
2,500万円→所定条件で0円

妻
2,000万円→返済継続

となる場合があります。

三菱UFJ銀行の通常のペアローンもこの考え方です。

ペアローンこそ団信確認が重要

ペアローンでは夫婦2人の収入を前提に住宅予算を組むケースがあります。

例えば夫に万一のことがあり夫のローンだけが0円になっても、

妻の住宅ローン
＋
生活費
＋
教育費

を妻の収入だけで負担できるか確認する必要があります。

ペア連生団信とは？

金融機関・商品によっては、夫婦等のどちらかに所定の保険金支払事由が発生した場合、より広く住宅ローンを保障する連生タイプがあります。

フラット35の新機構団信には、夫婦で連帯債務者となる場合に2人で加入できる「デュエット（ペア連生団信）」があります。

ただし、

対象となる借り方
上乗せ金利等
年齢
保障条件

は商品によって異なります。

連生団信ならペアローン問題が全部解決？

そうとは限りません。

保障が充実する代わりに費用が増える場合もあります。

さらに、

離婚
借換え
住宅売却

など将来の変化も考える必要があります。

団信だけでペアローンの安全性を判断しないようにしましょう。

収入合算の場合の団信

収入合算はペアローンとは契約形態が異なります。

一般的には主債務者が住宅ローンを借り、配偶者等の収入を合算する形があります。

この場合、

誰が団信へ加入するのか

を確認してください。

例えば三菱UFJ銀行では収入合算の場合、団信へ加入するのは申込人で、連帯保証人は加入できないと案内しています。

連帯保証人に万一があったら？

団信へ加入していない連帯保証人に万一のことがあっても、団信で住宅ローンがなくなるとは限りません。

共働き収入を前提としている場合は大きなリスクです。

団信と生命保険は両方必要？

家庭によります。

住宅購入前に大きな死亡保険へ加入している場合、

「住宅費を残された家族が払うため」

の保障が含まれている可能性があります。

団信で住宅ローン残高がなくなるなら、その部分の必要保障額を見直せる場合があります。

生命保険をすぐ解約しない

団信加入後、

「住宅ローンがなくなるから生命保険はいらない」

とすぐ解約するのも慎重に考えましょう。

団信で住宅ローンがなくなっても、

日常生活費
子どもの教育費
葬儀等
将来の修繕費

までは住宅ローン団信が直接保障してくれるわけではありません。

必要保障額を再計算する

例えば、

住宅ローン返済用
3,000万円

生活費等
2,000万円

を想定して生命保険へ加入していた場合、住宅取得後は団信を考慮して生命保険の必要額を再計算できます。

必要に応じて保険会社・FP等へ相談してください。

団信と就業不能保険

疾病保障付き団信で住宅ローンが保障されても、働けない期間の、

食費
光熱費
教育費

までなくなるわけではありません。

「住宅ローン」と「生活費」を分けて考えることが重要です。

団信で住宅ローンが0円になれば家はどうなる？

所定の保障が適用されて住宅ローン残高が弁済されても、原則として住宅そのものを保険会社へ渡すという仕組みではありません。

ただし相続などについては個別の状況があります。

万一が発生した場合は金融機関・保険会社等へ手続きを確認してください。

団信の保障はいつから始まる？

商品によって異なります。

例えば新機構団信では、フラット35の資金受取日から保障が開始されます。

住宅ローン申込み時から自動的に保障されているとは限りません。

注文住宅ではつなぎ融資期間も確認

注文住宅では、

土地購入
↓
着工
↓
中間金
↓
完成
↓
住宅ローン実行

となるケースがあります。

団信保障が本体住宅ローン実行から開始する場合、

つなぎ融資期間の万一にどのような保障があるのか

も確認しておくと安心です。

【関連記事：つなぎ融資とは？注文住宅で必要になるケースと注意点】

団信と住宅ローン金利の比較

例えば、

A銀行

金利が低い
一般団信のみ無料

B銀行

金利が少し高い
がん保障等が含まれる

C銀行

基本金利は低い
疾病団信は金利上乗せ

という違いがあります。

表面金利だけ比較しない

実際に比較するなら、

疾病保障を付けた後の適用金利

で見てください。

例えば、

基本金利
0.7％

疾病団信
＋0.2％

なら、

実質比較する金利
0.9％

という考え方です。

具体的な金利・上乗せ幅は金融機関の最新条件を確認してください。

35年間では小さな金利差も影響する

金利上乗せは毎月の住宅ローン返済へ影響します。

疾病保障を選ぶときは、

保障内容
VS
追加負担

を比較します。

保険料無料なら全部同じ？

違います。

「団信無料」と書かれていても、

一般団信だけ無料
がん50％まで無料
特定保障まで無料

など商品によって違います。

必ず保障内容まで確認してください。

年齢によって加入できる団信が違う場合がある

団信・疾病保障には年齢条件が設定される場合があります。

例えば新機構団信は、告知日現在で満15歳以上満70歳未満などの加入条件があります。新3大疾病付機構団信は満15歳以上満51歳未満など、より低い年齢条件です。

この条件はフラット35の新機構団信についてのもので、民間金融機関では異なります。

住宅ローン返済期間と団信終了年齢も確認

住宅ローンを40年など長期間で借りる場合、

団信がいつまで続くか
疾病保障が何歳まで続くか

を確認してください。

疾病部分だけ先に終了する商品もあります。

例えば新3大疾病付機構団信では、3大疾病・介護保障は満75歳の誕生日の属する月の末日までで、その後は新機構団信の保障内容になります。

40年ローンほど団信比較も重要

借入期間が長ければ、その間に年齢も上がります。

低金利だけでなく、

保障期間が返済期間とどう重なるか

も比較してください。

団信を選ぶ5ステップ

ステップ1｜誰が借りるか決める

単独ローン
ペアローン
収入合算

を決めます。

ステップ2｜一般団信を確認する

死亡・障害等の基本保障を比較します。

ステップ3｜疾病保障を比較する

がん・3大疾病等を確認します。

ステップ4｜費用を確認する

金利上乗せ等を確認します。

ステップ5｜生命保険と合わせて考える

住宅ローン保障と生活費保障を整理します。

単独ローンの場合

例えば夫だけが住宅ローンを借りるなら、

夫の万一
↓
団信

というシンプルな構成です。

ただし妻の収入が家計の重要部分を占めているなら、妻に万一があった場合の家計リスクは団信ではカバーできません。

専業主婦・主夫も保障を考える

住宅ローンを借りていない人でも、

育児
家事

を担っています。

万一の際には、

保育
家事代行

などの費用が増える可能性があります。

住宅ローン契約者だけでなく家族全体のリスクを考えてください。

ペアローンの場合

夫婦それぞれについて、

借入額
団信
万一後の残債

を表にしてみましょう。

状況	夫ローン	妻ローン
通常時	2,500万円	2,000万円
夫が所定の保障対象	0円になる商品例	2,000万円継続
妻が所定の保障対象	2,500万円継続	0円になる商品例

※一般的なペアローンのイメージ。実際の保障は利用金融機関の商品条件を確認してください。

団信比較チェックリスト

基本

一般団信の保障内容を確認した
団信加入が住宅ローン条件か確認した
保険料負担を確認した
保障開始日を確認した
保障終了時期を確認した

健康状態

告知書を確認した
質問へ正確に回答する
健康上気になる点を早めに相談した
ワイド団信の有無を確認した
フラット35等の選択肢も確認した

疾病保障

がん保障を確認した
3大疾病保障を確認した
その他疾病保障を確認した
保障50％・100％等を確認した
支払条件を確認した
待機期間等を確認した
年齢条件を確認した

費用

一般団信の費用を確認した
金利上乗せを確認した
毎月返済への影響を計算した
総返済額への影響を確認した

夫婦

単独ローンか確認した
ペアローンか確認した
収入合算か確認した
誰が団信へ加入するか確認した
片方に万一があったとき残るローンを確認した
連生団信を比較した

生命保険

現在の死亡保障額を確認した
住宅ローン返済分が重複していないか確認した
生活費保障を残した
教育費保障を確認した
就業不能時の生活費を考えた

将来

借換え時の団信を考えた
途中変更できるか確認した
返済期間と保障年齢を確認した
40年ローン等では保障終了時期も確認した

金融機関へ聞きたい10の質問

1．一般団信では何が保障されますか？

「死亡だけ」と思い込まず確認します。

2．団信の保険料はいくらですか？

銀行負担か金利込みか確認します。

3．がん保障はありますか？

保障割合も確認します。

4．3大疾病の支払条件は？

病名だけでなく状態を確認します。

5．疾病保障を付けると金利はいくら増えますか？

返済額も試算します。

6．何歳まで加入できますか？

借入年齢との関係を確認します。

7．ワイド団信はありますか？

健康上の懸念がある場合に確認します。

8．ペアローンではどちらのローンが保障されますか？

夫婦両方の残高を確認します。

9．保障は途中で変更できますか？

契約後に追加できない場合があります。

10．つなぎ融資期間の保障はどうなりますか？

注文住宅では特に確認します。

住宅ローン比較で団信を見る順番

銀行A
銀行B
銀行C

を比較するときは次の表を作ると便利です。

比較項目	A銀行	B銀行	C銀行
金利	確認	確認	確認
一般団信	確認	確認	確認
保険料	確認	確認	確認
がん保障	確認	確認	確認
3大疾病	確認	確認	確認
金利上乗せ	確認	確認	確認
ワイド団信	確認	確認	確認
ペア保障	確認	確認	確認
年齢条件	確認	確認	確認
支払条件	確認	確認	確認

この表を作ると、

「一番金利が低い銀行＝一番条件がよい銀行」ではない

ことが分かりやすくなります。

よくある質問

住宅ローンの団信とは？

団体信用生命保険の略で、住宅ローン借入人が死亡するなど所定の保険金支払事由へ該当した場合に、住宅ローン残高の返済へ保険金が充てられる仕組みです。

例えば三菱UFJ銀行では、死亡または所定の高度障害状態の場合に住宅ローン残高が0円になる一般団信を提供しています。

団信は必ず入らないといけませんか？

住宅ローン商品によります。

民間銀行では加入条件となる商品があります。

フラット35では、健康上の理由その他の事情によって団信に加入しない場合でも利用できる仕組みがあります。

団信の保険料はいくら？

商品によります。

一般団信の保険料を金融機関が負担する商品もあります。

三菱UFJ銀行では一般団信保険料を銀行が負担しています。

がん団信は必要ですか？

家計・生命保険・貯蓄・追加費用によって判断が異なります。

保障条件と金利上乗せ等を比較してください。

がんになれば必ず住宅ローンがゼロになりますか？

商品によります。

対象となる疾病、診断条件、保障割合などが決められているため、商品説明書等を確認してください。

3大疾病とは？

住宅ローン団信では一般的に、

がん
急性心筋梗塞
脳卒中

を指す商品があります。

ただし保障条件は商品によって異なります。

ワイド団信とは？

一般団信より引受範囲を広げた団信です。

健康状態等によって一般団信へ加入できない人でも加入できる場合がありますが、審査があり、必ず加入できるわけではありません。

持病があると住宅ローンを借りられない？

一律には言えません。

ワイド団信や、健康上の理由等で団信へ加入しない場合でも利用できるフラット35など、選択肢を検討できる場合があります。

病歴を告知しなくても分かりませんか？

告知は必ず質問内容へ正確に回答してください。

事実を告げない、または事実と異なる告知をした場合、保険契約が解除されて保障されない可能性があります。

団信へ後から加入できますか？

商品によって異なります。

加入後に保障内容を変更できない商品もあるため、住宅ローン契約時に確認してください。

一般団信から3大疾病団信へ後から変更できる？

できない商品があります。

新機構団信では、加入後に新機構団信と新3大疾病付機構団信の保障内容を変更できないとしています。

ペアローンでは夫婦2人とも団信へ入りますか？

金融機関の商品によります。

三菱UFJ銀行のペアローンでは、それぞれの申込人が団信へ加入します。

ペアローンで夫が亡くなったら妻のローンもゼロ？

一般的なペアローンでは、死亡等の対象になった人のローンだけが保障され、もう一方のローンは残る商品があります。

利用金融機関の条件を確認してください。

夫婦両方を保障する団信はありますか？

金融機関・商品によって連生型の団信があります。

フラット35の新機構団信にも、夫婦で連帯債務者となる場合に加入できるデュエットがあります。

団信に入ったら生命保険はいらない？

一概には言えません。

団信は住宅ローン残高への保障が中心で、残された家族の生活費・教育費まで直接保障するものではありません。

必要保障額を再計算してください。

団信に入れば働けなくなったときも保障される？

一般団信だけでは対象にならないケースがあります。

疾病保障・就業不能保障等の条件を確認してください。

団信は何歳まで保障されますか？

商品によって異なります。

加入可能年齢と保障終了年齢の両方を確認してください。

住宅ローンを繰り上げ返済すると団信はどうなる？

ローン残高を減らせば、団信によって保障される住宅ローン残高も減ります。

全額返済して住宅ローン債務がなくなれば、団信保障も終了するのが一般的です。

新機構団信でも全額繰上返済等によって債権債務関係が消滅した場合は保障終了条件となっています。

借換えすると団信はどうなる？

借換元の住宅ローンを完済して、借換先で新たな団信へ加入することがあります。

年齢・健康状態によって加入可否が変わる可能性があるため注意してください。

注文住宅のつなぎ融資にも団信は付く？

つなぎ融資の商品によって異なります。

住宅ローン本体と同じ保障とは限らないため、金融機関へ確認してください。

【関連記事：つなぎ融資とは？注文住宅で必要になるケースと注意点】

まとめ｜団信は「住宅ローン残高がどうなるか」を夫婦で確認する

団信は、住宅ローン返済中の万一に備える重要な仕組みです。

例えば一般団信では、

死亡
↓
所定の保険金支払事由

に該当した場合、住宅ローン残高が0円になる商品があります。三菱UFJ銀行でも死亡または所定の高度障害状態の場合に残高が0円になる一般団信を提供しています。

一方、団信には、

一般団信
がん保障
3大疾病保障
その他疾病保障
ワイド団信
連生型団信

など複数のタイプがあります。

重要なのは、

「疾病保障が付いているか」だけではありません。

必ず、

何が保障されるか
どの状態になれば保険金が支払われるか
住宅ローン残高の何％が保障されるか
金利はいくら上乗せされるか
何歳まで保障されるか

を確認してください。

また健康状態については、団信加入時に保険会社所定の審査があります。事実と異なる告知をすると保障を受けられなくなる可能性があるため、質問内容へ正確に回答することが重要です。

健康状態等によって一般団信への加入が難しい場合でも、

ワイド団信
フラット35

などを検討できるケースがあります。三菱UFJ銀行ではワイド団信を用意し、フラット35では健康上の理由等で団信へ加入しない場合でも利用できる仕組みがあります。

そして共働き夫婦は、特に注意してください。

ペアローンの場合、

夫の団信
＝夫のローン

妻の団信
＝妻のローン

という仕組みの商品があります。三菱UFJ銀行の通常のペアローンも、それぞれが団信へ加入し、保障対象となった申込人の住宅ローン残高が0円になる方式です。

そのため住宅ローンを契約する前に、

「夫に万一があったらローンはいくら残る？」

「妻に万一があったらローンはいくら残る？」

を夫婦それぞれ計算してください。

団信を比較するときは、次の順番がおすすめです。

一般団信の保障内容を確認する
疾病保障の保険金支払条件を確認する
金利上乗せ・保険料を確認する
加入可能年齢・保障終了年齢を見る
ペアローンなら夫婦それぞれの残債を確認する
ワイド団信・連生団信も比較する
現在の生命保険との重複を確認する
つなぎ融資期間の保障も確認する
途中変更できるか確認する
金利込みの総返済額で銀行を比較する

団信で避けたいのは、

「どこの銀行も団信は同じだろう」

と考えることです。

住宅ローン金利に0.1％の差があるかどうかだけでなく、

家族に万一があったとき、住宅ローンが具体的にいくら残るのか

まで比較してください。

住宅ローンは家を買うための借金であると同時に、数十年続く家計契約です。

金利・返済額・団信を一体で考えることで、注文住宅完成後も安心して返済を続けられる資金計画に近づけます。

※団体信用生命保険の加入条件、健康状態に関する告知事項、保障内容、保険金支払条件、金利上乗せ、加入可能年齢、保障終了年齢は金融機関・保険会社・住宅ローン商品によって異なります。「がん団信」「3大疾病」「全疾病」などの商品名だけで判断せず、契約前に商品説明書・被保険者のしおり等で具体的な保障条件を確認してください。